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【理财客】“空巢”老人学理财 稳字当先

时间:2021-08-14 17:32 来源:未知   点击:

  张阿姨62岁,老伴63岁,均已退休,儿子去年刚结婚,有了自己的新巢,张阿姨与老伴的生活正式步入了“空巢期”。没有孩子在身边陪伴,老两口感觉生活一下子失去了重心,钱一直都在银行存定期,不知道该如何打理。

  张阿姨和老伴有自住房一套(120平米)、一辆车。给儿子买房子花去他们大部分积蓄,余钱32万元,全部存在银行定期账户里,银行卡里还有张阿姨刚发的退休金3000元。老两口每月的退休工资共有5000元,开支大部分花费在食品、水电费上,每月支出大约2000元左右。

  张阿姨和老伴希望能让资产保值,轻松享受余生;也希望能有一定理财收益,给自己儿子留点财产。另外,儿子结婚之后打算今年要孩子,儿子现在工作刚刚起步,收入还不多,因此老两口准备留一笔随时可以取出来的钱给儿子儿媳妇生孩子用。

  张阿姨和老伴已经超过60岁,对于他们来说,风险承受能力相对较低,这些资产是二人的养老钱,要保本不能缩水,所以在选择投资产品时,首要考虑产品的安全性,理财要以稳为主;同时,老年人在疾病医疗方面的支出会有很大的不确定性,随着体力的下降和各身体器官功能的退化,将来可能需要家庭护工的照顾等,因此需要同时考虑资产配置时的流动性。最后在满足安全性与流动性的基础之上,再考虑投资产品的收益性。

  根据张阿姨的情况来看,其收入储蓄比达到70%,考虑到他们的年龄等具体情况,可以适当提高每月支出,充分享受生活。同时为了防止突发情况,曾道长资料公开区,建议客户留等于3-6个月生活支出的金额放到银行活期存款里,以备不时之需。具体到张阿姨这里,可以存15000元到聚财宝账户中。

  老年人由于人体机能随着年龄的增长逐渐退化,遭受意外伤害的可能性增大,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故,因此,配备意外保险是必要的。有保险公司专门开发出专门针对老年人的意外保险,涵盖骨折与关节脱位意外、交通意外、一般日常意外等,案例中张阿姨可以考虑购买。

  根据对客户情况的分析,在给客户做资产配置时需以安全性作与流动性为主要标准,应优先考稳健的理财品种。国债或收益率非常稳定的封闭式理财(如建行的“乾元”系列)是作为该客户投资固定收益产品的首选,其收益率比定期存款高,且收益比较稳定,缺点是流动性较差。这类产品一般占老年人家庭金融资产的40%—55%左右,随着年龄的增长该比例可以逐步降低。根据张阿姨的家庭情况,建议他们拿出15万左右放到国债或是稳定的封闭式理财里。

  随着年纪的增加,老年人用钱的地方很多,因此一定要充分考虑资金的流动性,特别注意的是张阿姨还要给儿子儿媳妇留一部分钱生孩子用,这部分钱最好能方便的变现。固定收益类理财产品一般流动性较差。一般的低风险银行理财产品通常都不能提前支取,而国债提前支取也会收取一定的手续费,因此需要将一部分资产配置到流动性较高的产品里。一般推荐开放式理财(如建行的“日鑫月溢”)或者类“余额宝”的货币基金里(如建行的“速盈”),这些产品流动性高,赎回速度快,而且收益非常可观。这类产品一般占老年人家庭金融资产的25%—35%左右,根据张阿姨的家庭情况,建议他们拿出10万左右放到该类产品里,如果儿子儿媳妇要小孩时,可以轻松变现。

  值得注意的是,股票和股票型基金风险较高,波动较大,并不适合老年人。但是有的老年人家庭资产较丰厚,抗风险能力相对较高,也有一定的投资经验,可以承受较高风险以换取较高收益,那么可以尝试债券型基金。长期来看,债券型基金收益相比于低风险固定收益类产品要高出不少,而且其收益的波动性相较于股票和股票型基金来说还是比较低的,可以推荐给部分风险承受能力较高的老年人,但是这部分资产应该控制在家庭金融资产的15%以内。案例中张阿姨可以适当的配置4万左右的债券型基金。

  崔文祎,毕业于西南财经大学,硕士研究生学历,中国金融理财师(AFP),持有保险代理资格证等资格证书,现任中国建设银行股份有限公司石家庄广安街支行理财经理,为支行贵宾客户进行理财规划设计,在个人理财与规划方面具有扎实的理论知识基础与丰富的实践经验。在2015年河北建行个人客户经理资产配置大赛个人赛中荣获二等奖。

  金女士,已退休,丈夫在职,独生女儿在美国工作。金女士定期存款35万元;理财产品40万。

  董先生,45岁,某国企工程师,离异,年薪30万,女儿13岁,读初中,跟随董先生生活,离异分得财产:一辆车龄六年的丰田汽车,一套价值80万的住宅,存款15万元。董先生没有投资经验,为保障今后的生活并为女儿筹集教育金如何理财?

  如果再要一个孩子,会大大增加家庭支出。在此情况下,高先生夫妇该怎么理财才能维持家庭财务平衡,生活质量不下降。

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  王女士,24岁,刚结婚。夫妻双方工作在北京,但住在河北,没有孩子,无房,无车。

  高先生,37岁,科技公司销售经理,月收入1.5万元;太太34岁,私营企业行政人员,月收入5000元。

  周女士和老公均为34岁,有一子3岁,家庭月收入1.8万元,平均月支出7000元,两人均有五险一金,有一套住房刚刚还完房贷,但是考虑到孩子上学,周女士想在单位附近买套学区房总价130万元。目前家庭资产有30万元股票型基金,10万货币型基金,10万元理财产品,10万元股票。

  朱先生,49岁,个体经营者, 企业资产300万,年收入50万,妻子为全职主妇,有一对儿女,女儿已经出嫁,儿子还在读小学,朱先生经常开车出短差。家庭现有定期存款250万元,活期存款50万元,银行理财产品50万元 。

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